金融學(xué)第十八部分：信用的演進(jìn)
金融學(xué)第十八部分：信用的演進(jìn)
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金融學(xué)第十七部分：國(guó)際交往中的貨幣與匯率
一、信用的本質(zhì)及其產(chǎn)生的條件
從歷史的角度考察信用的產(chǎn)生：剩余產(chǎn)品、貧富差別和私有制的出現(xiàn)是信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)和條件。信用是與商品經(jīng)濟(jì)和貨幣緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)范疇，它是商品生產(chǎn)與交換和貨幣流通發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。
同貨幣一樣，信用也是一個(gè)古老的經(jīng)濟(jì)范疇。從史料記載看，信用在歷史上長(zhǎng)期以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式共存。無(wú)論是實(shí)物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。從邏輯上說(shuō)，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)是借貸關(guān)系存在的前提條件，而只有社會(huì)分工，勞動(dòng)者才能占有勞動(dòng)產(chǎn)品;只有剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，才會(huì)有交換行為和借貸行為的發(fā)生。顯而易見(jiàn)，私有制是貨幣與信用存在的共同前提。
從信用的發(fā)展看，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)兩大飛躍：一是信用方式從實(shí)物借貸逐漸向貨幣借貸轉(zhuǎn)化;、二是信用活動(dòng)的領(lǐng)域由單純的消費(fèi)領(lǐng)域過(guò)渡到社會(huì)再生產(chǎn)領(lǐng)域，再過(guò)渡到宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。
二、用歷史唯物主義觀點(diǎn)看待高利貸信用
首先，要把握高利貸信用的歷史根源與基礎(chǔ)。高利貸雖然存在于多種社會(huì)形態(tài)，但這些社會(huì)的共同特征是小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟(jì)，物質(zhì)生產(chǎn)力水平低下和民智尚未開啟是現(xiàn)實(shí)存在。這是以殘酷剝削為特點(diǎn)的高利貸信用存在的基礎(chǔ)與根源。
其次，對(duì)高利貸的歷史作用應(yīng)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。高利貸資本來(lái)源于商人、宗教機(jī)構(gòu)和官吏，資本運(yùn)用于生活性消費(fèi)，因而與社會(huì)生產(chǎn)沒(méi)有太直接的聯(lián)系。高利貸雖然具有資本的剝削方式，卻無(wú)資本的生產(chǎn)方式，其落后性是顯而易見(jiàn)的。但是，高利貸的歷史作用則表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢。強(qiáng)忍高利盤剝的小生產(chǎn)者在惡劣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下維系簡(jiǎn)單再生產(chǎn)已屬不易。二是高利貸卻在客觀上形成資本主義的前提條件。殘酷剝削導(dǎo)致了資本原始積累加速完成和無(wú)產(chǎn)階級(jí)的大量涌現(xiàn)，為資本主義這一相對(duì)高級(jí)的生產(chǎn)方式創(chuàng)造
了條件。
再次，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)新興資產(chǎn)階級(jí)反對(duì)高利貸的斗爭(zhēng)。這些斗爭(zhēng)對(duì)社會(huì)文明的發(fā)展有十分積極的影響。
總之，在對(duì)待高利貸的問(wèn)題上我們應(yīng)該牢記：小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟(jì)的存在是高利貸信用賴以存在的基礎(chǔ)，而社會(huì)化大生產(chǎn)方式則是高利貸的掘墓人。由此我們也就不難理解，為什么在社會(huì)化大生產(chǎn)和現(xiàn)代銀行制度發(fā)達(dá)的地方，高利貸便無(wú)立足之地;而在經(jīng)濟(jì)比較落后的地方，高利貸仍有活動(dòng)空間。
三、現(xiàn)代信用活動(dòng)的特征
1、信用關(guān)系業(yè)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最普遍、最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體體現(xiàn)在：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上看是一種具有擴(kuò)張性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)，這個(gè)經(jīng)濟(jì)體需要借助負(fù)債去擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、改進(jìn)工藝、推銷產(chǎn)品;現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最基本、最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系;在現(xiàn)代
經(jīng)濟(jì)中，信用貨幣是整個(gè)貨幣群體中最基本的形式。
2、在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、信用活動(dòng)中，風(fēng)險(xiǎn)與收益是相匹配的。
3、現(xiàn)代信用活動(dòng)中，信用工具呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。
4、現(xiàn)代信用活動(dòng)越來(lái)越依賴于信用中介機(jī)構(gòu)及其服務(wù)，不僅間接融資活動(dòng)要通過(guò)信用中介來(lái)完成，直接融資也離不開信用中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)。
四、現(xiàn)代信用的作用與影響
現(xiàn)代信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中能發(fā)揮積極作用，但如果利用不當(dāng)，信用也會(huì)給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)災(zāi)難性的影響。
從現(xiàn)代信用在經(jīng)濟(jì)中的積極作用看，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)代信用可以促進(jìn)社會(huì)資金的合理利用;現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會(huì)資源配置;現(xiàn)代信用可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
從現(xiàn)代信用的負(fù)面影響看，主要是可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和帶來(lái)經(jīng)濟(jì)泡沫。
五、現(xiàn)代信用體系的構(gòu)成
現(xiàn)代信用體系是由信用形式、信用機(jī)構(gòu)和信用管理體系等相互聯(lián)系和相互影響的各個(gè)方面共同構(gòu)成的。沒(méi)有豐富多彩的信用形式和各種信用機(jī)構(gòu)，信用體系就難以產(chǎn)生高效率;與此同時(shí)，如果沒(méi)有完善的信用管理體系，就不能對(duì)守信者進(jìn)行褒揚(yáng)，對(duì)失信者予以懲罰，信用活動(dòng)便難以健康發(fā)展。
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